Explained: ਇੱਕ ਲੋਨ ਚੱਲ ਰਿਹਾ ਹੈ ਤਾਂ ਕੀ ਦੂਜਾ ਮਿਲੇਗਾ? ਅਪਲਾਈ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਮਝੋ 50% FOIR ਦਾ ਫਾਰਮੂਲਾ
ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖਾਹ ₹50,000 ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ₹20,000 ਦੀ EMI ਭਰ ਰਹੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ FOIR 40% ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਚੰਗਾ ਪੱਧਰ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਪਰ ਜੇਕਰ ਨਵਾਂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਨਾਲ ਕਿਸ਼ਤ ₹32,500 ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ FOIR 65% ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
Posted By alisha
Publish Date: Tue, 05 May 2026 10:39 AM (IST)
Updated Date: Tue, 05 May 2026 10:43 AM (IST)
ਨਵੀਂ ਦਿੱਲੀ/ਬਿਜ਼ਨੈੱਸ ਡੈਸਕ: ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਵਿੱਚ ਕਈ ਵਾਰ ਅਜਿਹੇ ਹਾਲਾਤ ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇੱਕ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਭਰਦਿਆਂ ਸਾਨੂੰ ਦੂਜੇ ਲੋਨ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸਵਾਲ ਇਹ ਉੱਠਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇੱਕ ਲੋਨ ਚੱਲਦੇ ਹੋਏ ਦੂਜਾ ਲੋਨ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ? ਜਵਾਬ ਹੈ 'ਹਾਂ', ਪਰ ਇਸ ਦੇ ਲਈ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਖ਼ਾਸ ਗਣਿਤ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨੂੰ FOIR ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ FOIR ਫਾਰਮੂਲਾ
FOIR ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ Fixed Obligation to Income Ratio। ਬੈਂਕ ਇਸ ਰਾਹੀਂ ਇਹ ਚੈੱਕ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਮਾਈ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਹਿੱਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (EMI) ਵਿੱਚ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਦੀ ਸ਼ਰਤ: ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਸਮੇਤ) ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਦੇ 50-60% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ।
ਉਦਾਹਰਨ: ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖਾਹ ₹50,000 ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ₹20,000 ਦੀ EMI ਭਰ ਰਹੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ FOIR 40% ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਚੰਗਾ ਪੱਧਰ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਪਰ ਜੇਕਰ ਨਵਾਂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਨਾਲ ਕਿਸ਼ਤ ₹32,500 ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ FOIR 65% ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਦੇਣ ਵੇਲੇ ਕੀ ਦੇਖਦਾ ਹੈ
ਬੈਂਕ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੀ ਸੈਲਰੀ ਨਹੀਂ ਦੇਖਦੇ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਦੇਖਦੇ ਹਨ ਕਿ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕਿੰਨਾ ਪੈਸਾ ਬਚਦਾ ਹੈ:
ਮੌਜੂਦਾ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ: ਹੋਮ ਲੋਨ, ਕਾਰ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀਆਂ ਬਾਕੀ ਕਿਸ਼ਤਾਂ।
ਸੱਚਾਈ: ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਕੋਈ ਪੁਰਾਣਾ ਲੋਨ ਲੁਕਾਉਂਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (CIBIL): 750 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਸਕੋਰ ਲੋਨ ਮਿਲਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਤੁਹਾਡੀ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ (FOIR) 'ਤੇ ਹੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ।
NBFCs ਤੋਂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦਾ ਜੋਖਮ
ਜੇਕਰ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡਾ ਲੋਨ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ NBFCs (ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ) 60-65% FOIR 'ਤੇ ਵੀ ਲੋਨ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰ ਯਾਦ ਰੱਖੋ:
ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (Interest Rates) ਬਹੁਤ ਉੱਚੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਬੋਝ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।