ਜੇਐੱਨਐੱਨ,ਨਵੀਂ ਦਿੱਲੀ : ਜੇ ਕੁਝ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ, ਤਾਂ ਹੋਰ ਹੋਣਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ. ਪਰ ਇਹ ਹਮੇਸ਼ਾ ਬਿਹਤਰ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕਰਮਚਾਰੀ ਭਵਿੱਖ ਨਿਧੀ ਜਾਂ ਈਪੀਐਫ ਦੇ ਪ੍ਰਸ਼ੰਸਕ ਅਜਿਹਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ, ਤਨਖਾਹ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੇ EPF ਵਿੱਚ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਨਾ ਤਾਂ ਮਾਲਕ ਆਪਣੇ ਹਿੱਸੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ ਇਸ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਉੱਤੇ ਕੋਈ ਟੈਕਸ ਛੋਟ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਪਰ ਇਸ ਨੂੰ ਹਰ ਪੱਖੋਂ ਬੁਰਾ ਨਹੀਂ ਕਿਹਾ ਜਾ ਸਕਦਾ।

ਹੁਣ ਤੱਕ EPF ਤੋਂ ਮਿਲਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ ਸੀ। ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਿਆਜ ਹਮੇਸ਼ਾ ਉੱਚਾ ਹੁੰਦਾ ਸੀ ਅਤੇ ਪੈਸੇ 'ਤੇ ਇੱਕ ਪ੍ਰਭੂਸੱਤਾ ਗਾਰੰਟੀ ਹੁੰਦੀ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਲਾਕ-ਇਨ ਪੀਰੀਅਡ ਲੰਬਾ ਸੀ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੀ ਅਤੇ ਇਹ ਟੈਕਸ ਮੁਕਤ ਸੀ, ਇਹ ਲੰਬੇ ਲਾਕ-ਇਨ ਪੀਰੀਅਡ ਲਈ ਇੱਕ ਵਿਕਲਪ ਸੀ। ਹੁਣ ਇਸ ਸਾਲ ਤੋਂ ਕਹਾਣੀ ਬਦਲ ਗਈ ਹੈ। ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਲਗਾਤਾਰ ਜ਼ਿਆਦਾ EPF ਕੱਟਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਸ ਸਾਲ ਤੋਂ ਟੈਕਸ-ਪੂਰਵ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਸਿਰਫ਼ 2.5 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਰੁਜ਼ਗਾਰਦਾਤਾ ਯੋਗਦਾਨ ਵੱਧ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਇਹ ਸੀਮਾ 5 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਲਾਨਾ ਯੋਗਦਾਨਾਂ ਲਈ ਕਮਾਇਆ ਵਿਆਜ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।

ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਹੋਰ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਵਾਂਗ, ਇਸਦਾ ਟੀਡੀਐਸ ਤਿਮਾਹੀ ਕੱਟਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਲਈ, ਇਸ ਸਾਲ ਤੋਂ, ਈਪੀਐਫਓ ਉਨ੍ਹਾਂ ਸਾਰੇ ਮੈਂਬਰਾਂ ਲਈ ਦੋ ਵੱਖਰੇ ਖਾਤੇ ਬਣਾਏਗਾ ਜੋ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 2.5 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚੋਂ, ਇੱਕ ਖਾਤਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੌਜੂਦਾ EPF ਖਾਤੇ ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰੇਗਾ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਦੂਜੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ, ਜਿੱਥੇ ਤੁਹਾਡੇ ਬੈਲੇਂਸ ਦਾ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹਿੱਸਾ ਬਚੇਗਾ, ਉਸ 'ਤੇ ਟੀਡੀਐਸ ਕੱਟਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਹੁਣ ਤੋਂ, ਤੁਹਾਡੇ EPF ਦਾ ਇਹ ਹਿੱਸਾ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ (ਸਮੇਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ) ਵਾਂਗ ਹੈ।

EPF ਦਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਨੁਕਸਾਨ ਲੰਬਾ ਲਾਕ-ਇਨ ਸਮਾਂ ਹੈ। ਜੋ ਹੁਣ ਬੇਕਾਰ ਹੈ। ਇਹ ਚੀਜ਼ਾਂ ਹੁਣ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ EPF ਦੀ ਥਾਂ ਲੈਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ EPF ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡਾ ਯੋਗਦਾਨ 3 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਸਾਲਾਨਾ ਹੈ। ਯਾਨੀ ਇਹ 2.5 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਚਲੋ ਇਹ ਵੀ ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਹੁਣ ਤੋਂ ਵਿਆਜ ਦੀ ਦਰ 8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੋਵੇਗੀ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ 30 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਟੈਕਸ ਬਰੈਕਟ ਵਿੱਚ ਹੋ। ਇਸ ਲਈ ਹਰ ਸਾਲ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਬਚਤ 'ਤੇ 8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਕਮਾਓਗੇ ਅਤੇ 30 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋਗੇ। ਜੇਕਰ ਇਹ 3 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਬਿਨਾਂ ਟੈਕਸ ਦੇ EPF ਵਿੱਚ ਪਾ ਦਿੱਤੇ ਜਾਂਦੇ, ਤਾਂ ਇਹ 20 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 1.48 ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਇਕੱਠੇ ਹੋ ਜਾਂਦੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਉਪਰੋਕਤ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਟੈਕਸ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਰਕਮ ਸਿਰਫ 1.12 ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਕਸਾਰ ਟੈਕਸ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਅਸਲ ਰਿਟਰਨ ਸਿਰਫ 5.62 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੋਵੇਗੀ।

ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ? ਕਿਉਂ ਨਾ ਇਸ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਟੈਕਸ ਵਾਲੇ EPF ਖਾਤੇ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇਕੁਇਟੀ ਫੰਡ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰੋ। ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਕੰਜ਼ਰਵੇਟਿਵ ਲਾਰਜ-ਕੈਪ ਫੰਡ ਚੁਣ ਸਕਦੇ ਹੋ ਜਾਂ ਸ਼ਾਇਦ ਸੈਂਸੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਫਟੀ ਈਟੀਐਫ ਲਈ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਰਹੇਗਾ, ਪਰ ਇਹ ਵੀਹ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਜਾਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਦਾ ਰਿਟਰਨ ਵੀ ਬਿਹਤਰ ਹੋਵੇਗਾ। ਚਲੋ ਉਹੀ ਹਿਸਾਬ ਫਿਰ ਕਰੀਏ।

ਚਲੋ ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਵੀਹ ਸਾਲ ਇਕੁਇਟੀ ਲਈ ਲੰਬਾ ਸਮਾਂ ਹੈ ਅਤੇ ਰਿਟਰਨ ਵੀ 8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ 'ਤੇ ਸਿਰਫ ਟੈਕਸ ਦਾ ਫਰਕ ਲਓ। ਇਸ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਂਗ ਹੀ ਇਨਫਲੋ ਰੱਖਣ ਲਈ 1.12 ਕਰੋੜ ਦੀ ਬਜਾਏ 1.39 ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਹੋਣਗੇ। ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ ਵਿਚ ਪੈਸਾ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਆਖਰੀ ਨਿਕਾਸੀ ਲਈ ਸਿਰਫ 10 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਟੈਕਸ ਲਗਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇੱਥੇ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਅਸਲ ਦਰ 7.48 ਫੀਸਦੀ ਹੋਵੇਗੀ।

Posted By: Jaswinder Duhra